Rembourser son crédit hypothécaire plus tôt, un choix qui rapporte

Un virement inattendu atterrit sur votre compte : héritage, bonus ou vente d’un bien. Plutôt que de célébrer sans réfléchir, vous vous demandez si ce n’est pas le moment de solder votre crédit immobilier. Les conseils pleuvent, souvent contradictoires. Nombreux sont ceux qui freinent des quatre fers devant l’idée de rembourser par anticipation. Pourtant, effacer son crédit hypothécaire plus tôt peut clairement changer la donne. Voyons comment.

Pourquoi solder son crédit hypothécaire plus tôt peut rapporter gros ?

Solder son crédit immobilier avant l’échéance n’a rien d’un faux pas financier. D’abord, prenons un instant pour disséquer ce que vous coûte vraiment votre prêt : le capital emprunté auprès de la banque, les intérêts qui rémunèrent l’établissement, et l’assurance de prêt, laquelle, bien souvent, pèse un tiers de la note finale.

Regardez comment s’organise le remboursement : au départ, vos mensualités couvrent principalement les intérêts. Quant à l’assurance, tout dépend du contrat signé. Certaines formules s’appuient sur le capital initial, la prime reste alors stable du début à la fin. D’autres sont indexées sur le capital restant dû : la prime baisse au fil du temps, car la dette diminue progressivement. On paie donc plus cher au commencement.

Décider de rembourser par anticipation peut donc considérablement alléger la facture totale, même si vous ne remboursez qu’une partie du montant. Moins de capital à rembourser équivaut à moins d’intérêts à verser et, surtout, à une économie sur les cotisations d’assurance emprunteur qui n’auront plus lieu d’être.

Mais attention, le jeu n’en vaut la chandelle que dans certaines circonstances. Pour en tirer un bénéfice réel, trois éléments sont à surveiller de près :

• Le moment du remboursement : plus on s’approche de la fin du crédit, moins le gain est palpable. En effet, la majorité des intérêts et des primes d’assurance ont déjà été réglés, surtout si les primes sont dégressives.
• La comparaison des taux : si vous pouvez profiter d’un taux plus avantageux, que ce soit pour les intérêts ou l’assurance, l’opération prend tout son sens.
• Le montant des pénalités : des indemnités de remboursement anticipé trop élevées peuvent rogner, voire annuler, l’économie réalisée. Il faut donc impérativement vérifier ce point.

Si toutes ces conditions sont réunies, le remboursement anticipé peut transformer votre rapport à la dette et, parfois, accélérer l’accès à d’autres projets de vie.

Dans quels cas pouvez-vous éviter les pénalités de remboursement anticipé ?

La loi encadre de façon stricte les situations permettant de solder un prêt immobilier sans indemnités. Selon l’article L313-48 du code de la consommation, trois cas bien précis vous donnent le droit de rembourser votre crédit hypothécaire par anticipation sans frais supplémentaires :

• La vente du bien immobilier liée à un changement du lieu d’activité professionnelle, que ce soit pour l’emprunteur ou son conjoint.
• Le licenciement de l’emprunteur ou de son conjoint.
• Le décès de l’emprunteur ou de son conjoint.

En dehors de ces situations, la négociation reste possible, même si les banques sont rarement enclines à accorder des remises sur ces indemnités. Certains emprunteurs tentent leur chance, avec plus ou moins de succès. Si la relation avec la banque est solide ou s’il y a un nouvel emprunt en perspective, il est parfois possible d’obtenir un geste commercial.

Rembourser son crédit hypothécaire plus tôt, c’est reprendre la main sur son avenir financier. Libre à chacun de choisir la trajectoire, mais pour ceux qui osent franchir le pas, la sensation d’alléger le poids du prêt se révèle souvent aussi satisfaisante qu’un dernier paiement qui ne viendra jamais.