Le crédit à la consommation et ses arcanes
Le crédit à la consommation est un emprunt qui ne nécessite pas de justification particulière telle que des factures d’achat. En effet, ce genre de prêt ne se restreint pas à des besoins classiques tels que l’achat d’une voiture, d’une maison ou encore le financement d’un mariage. L’emprunteur est libre de dépenser la somme empruntée comme bon lui semble.
Plan de l’article
Quelles sont les options d’un crédit à la consommation ?
Les emprunteurs ont le choix entre 5 modalités :
– Le prêt à tempérament : il s’agit d’un simple crédit remboursable en une durée déterminée. C’est un prêt à mensualités fixes.
– La vente à tempérament : Le client s’approprie d’un bien en s’acquittant du prix en plusieurs paiements.
– Le crédit-bail : il s’agit d’un contrat incluant et la location et l’achat par tranche d’un bien.
– L’ouverture de crédit : C’est un capital mis à la disposition du client, souvent sous forme de compte bancaire. Ce dernier peut l’utiliser à sa guise par le biais d’une carte.
– Le crédit-pont : c’est un prêt à court terme servant de fonds à un investissement important. Le remboursement se fait en une seule fois.
Et du côté juridique ?
Le remboursement des crédits à la consommation est régi par la loi sur le crédit à la consommation. Cette loi est basée sur le TAEG ou taux effectif global annuel. C’et un taux fixé est mis à jour tous les six mois par la Banque Nationale de Belgique. Il est cependant à noter qu’il est invariable durant toute la durée du contrat. Si le TAEG minimum est de 11,5 %, le maximum peut atteindre les 15 %. Pus la valeur du crédit est importante, plus la durée de remboursement est courte, plus le TAEG se rapproche du minimum. Toutefois, l’emprunteur peut faire bénéficier à ses clients d’un TAEG moins élevé. Vous trouverez de plus amples informations ici.
Les critères d’éligibilité pour un crédit à la consommation
Pour bénéficier d’un crédit à la consommation, il est impératif de remplir certains critères d’éligibilité. L’emprunteur doit être majeur et résider sur le territoire belge. Il lui faudra justifier d’une source stable de revenus afin de prouver sa capacité de remboursement.
Le taux d’endettement ne doit pas dépasser un certain seuil afin que l’emprunteur puisse faire face aux mensualités sans difficultés financières. Les banques évaluent aussi la solvabilité du demandeur pour s’assurer qu’il sera en mesure de rembourser son crédit dans les temps impartis.
Au-delà des conditions générales, chaque organisme financier peut avoir ses propres exigences en matière de profil emprunteur : certains privilégient les clients fidèles ou disposant déjà d’un compte chez eux tandis que d’autres sont plus ouverts aux nouveaux arrivants.
Pensez à bien réfléchir avant toute souscription à un crédit à la consommation car cela représente un engagement financier important qui impactera durablement vos finances personnelles. Un plan budgétaire sérieux ainsi qu’une projection des charges liées au crédit sont donc vivement recommandés avant toute signature.
Comment éviter les pièges du surendettement avec un crédit à la consommation
Le crédit à la consommation peut représenter une solution pratique pour financer ses projets ou faire face à des imprévus. Il ne faut pas oublier que cela reste un prêt et que vous devez prendre en compte votre capacité de remboursement avant toute souscription : vérifiez bien que vous pouvez assumer les mensualités sur toute la durée du crédit.
Évitez de cumuler les crédits, car cela risquerait rapidement de déséquilibrer votre budget. Si vous avez déjà plusieurs crédits en cours, pensez au rachat de crédit qui permettra d’alléger vos mensualités et facilitera ainsi votre gestion financière.
Vous devez demander des explications précises au conseiller financier concernant notamment les frais annexes (assurances optionnelles…) et assurez-vous que ces derniers soient clairement mentionnés dans l’offre préalable envoyée par le prêteur. Vous avez aussi un délai légal (de 14 jours après signature) pour revenir sur votre décision si jamais certains éléments ne sont finalement pas clairs pour vous.
Si vous rencontrez des difficultés financières une fois le crédit souscrit, n’hésitez surtout pas à contacter directement l’établissement financier. Des solutions de renégociation de crédit ou d’étalement des mensualités peuvent être mises en place sous certaines conditions. Il est aussi fortement recommandé de se faire aider par un organisme spécialisé dans la gestion budgétaire pour éviter l’accumulation des dettes et le surendettement.
Bien gérer son crédit à la consommation, c’est avant tout emprunter avec responsabilité et anticiper les risques financiers pour mieux y faire face.